15 августа 2019 года фактически прекратил свою работу еще один известный латвийский банк — Norvik Bank (после последнего ребрендинга носивший имя PNB Banka). Данный банк был очень популярен среди бизнеса с корнями из СНГ и позволял работать со своими счетами нерезидентным компаниям. Этот шаг латвийского регулятора дает нам повод еще раз поговорить об особенностях современного международного банкинга и реалиях открытия банковских счетов в 2019 году.
Ранее мы уже рассказывали о тенденциях 2018 года, о причинах ужесточения требований банков и других вопросах, связанных с банковским обслуживанием. Сегодня мы актуализируем повестку и рассмотрим как и где можно открывать счета в 2019 году.
На сегодняшний день в зависимости от объема требований, предъявляемых при открытии счетов, банки можно условно разделить на 3 категории.
1) Частный банкинг;
2) Традиционный банкинг;
3) Оффшорный банкинг.
Во всех этих категориях банкинга все также можно открыть расчетный счет для компании и личный счет для физического лица. Однако порядок открытия и требования банков значительно различаются.
Начнем рассмотрение с частных банков. Традиционно частный банкинг (Private banking) распространен в Швейцарии, Люксембурге, Лихтенштейне, Андорре. Многие из этих банков имеют представительства и в других странах — финансовых центрах, например, в Сингапуре и Великобритании. Открытие счетов в таких банках всегда связанно с инвестициями. Если вы хотите иметь операционный счет компании в одном из таких банков нужно быть готовым осуществить инвестиции в банк, будь то депозиты или инвестиции в ценные бумаги. Размер инвестиций, как правило, начинается от 1 миллиона евро, но большинство банков требует инвестиций в размере от 3 до 10 миллионов. При этом, после инвестирования, многие банки соглашаются обслуживать операционный бизнес в лимитированном режиме (до 5-10 операционных транзакций в месяц). Особенностью такого частного банкинга является и процесс открытия. Чаще всего период открытия довольно длительный и включает знакомство собственников бизнеса с директорами или даже владельцами банка.
Другая категория — традиционный банкинг. Под этой категорией мы понимаем классические коммерческие банки для операционной деятельности, прежде всего в странах Европы. До недавнего времени многие из таких банков (к типичным представителям относятся банки Латвии, Кипра, Чехии, Венгрии и других стран), работали также и с нерезидентным бизнесом, открывая счета компаниям из третьих стран, включая оффшорные юрисдикции. Сейчас ситуация изменилась и подавляющее большинство банков из этой категории работают только с местными компаниями, сокращая деятельность своих международных отделений. Это не значит, что в таком банке нельзя открыть счет, но говорит о том, что для открытия счета потребуется не просто зарегистрировать компанию, но и создать для такой компании реальный офис в стране регистрации, а для нерезидентного бизнеса дополнительно пояснить необходимость открытия банковского счета в стране отличной от страны регистрации компании (это может быть необходимость ведения упрощенных расчетов с местными поставщиками, привлечение выгодного финансирования и тд). В случае, если требования по офису выполняются и бизнес компании понятен банку, то проблем с открытием счетов не возникает.
Третья категория — оффшорный банкинг. К типичным представителям данной категории можно отнести банки Маврикия, Доминики, Антигуа, БВО и других стран. Банки данных государств не требуют больших инвестиций и депозитов, при этом продолжают принимать нерезидентные компании. Тарифы таких банков, как правило, выше чем у традиционных. Основным недостатком офшорного банкинга является низкий уровень требований к самому банку со стороны контролирующих органов, часто архаичное и плохо работающая инфраструктура банка, а также сложности с коммуникацией с банком из-за разницы во времени, например. При этом оффшорные банки остаются одной из возможностей для работы компаниям, которые по каким-то причинам не желают менять структуру и порядок своей работы, например, продолжая деятельность по внутригрупповому финансированию с использованием офшорных компаний, которая для традиционного банкинга уже давно является высокорисковой в рамках процедур AML.
Особняком от банков среди инструментов для обслуживания операционного бизнеса стоят платежные системы, о которых мы уже рассказывали ранее (см. статью). Фактически, платежные системы заняли нишу обслуживания оффшорного бизнеса, которая освободилась с уходом с этого рынка традиционных банков. Однако необходимо понимать, что платежные системы это не банки, регуляторы предъявляют к ним куда более низкие требования. Это означает, что при использовании платежных систем ваши риски выше, чем при использовании услуг стандартных банковских учреждений.
Резюмируя скажем, что в 2019 году использование банковских счетов для иностранных компаний стало значительно дороже в первую очередь из-за требования по созданию эффективного присутствия компаний. Однако при грамотном подходе процесс открытия счета и работы с банком остается доступным и позволяет продолжать ведение бизнеса за рубежом в современных реалиях закрытия оффшорного мира.
